高雄票貼

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[不指定 2010/11/15 15:31 | by henry ]

真正高雄票貼的支票貼現(票貼)應指提供本票或匯票之「貼現」。

  

高雄票貼屬遠期支付的工具,因此可憑未到期的高雄票貼向銀行辦理客票對轉,但通常銀行可以接受的高雄票貼必須是公司正常營運往來的應收帳款,此種借款方式也就是俗稱的「高雄票貼」、「調現」,但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度,並且需以客票做為副擔保品,以票期到期回收的票款,作為還款來源。

  

 

  

高雄票貼本來指的是貼現,而貼現除限制票據之種類為本票及匯票(支票不得辦理貼現)外,高雄票貼方式是預扣依約定之利率計算貼現日至票據到期日之利息後,將餘款交付借款人,由於是預扣利息,其利率是固定利率,這種高雄票貼票據基本上要有交易行為,如經過買賣取得之票款等(不能自己開一張票去借或是去借張票來借),且銀行承做此種有交易基礎之本票或匯票是視為擔保放款。

  

實務上,銀行承做時除要逐筆查核高雄票貼是否有交易行為取得之票據外,尚要逐張去計算貼現息,操作太過不便,且很多票據是支票型式無法辦理,故很少有銀行辦理。

  

 

  

高雄票貼屬遠期支付的工具,因此可憑未到期的高雄票貼向銀行辦理客票對轉, 但通常銀行可以接受的高雄票貼必須是公司正常營運往來的應收帳款,此種借款方式也就是俗稱的「高雄票貼」、「調現」,但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度, 並且需以客票做為副擔保品,以票期到期回收的票款,作為高雄票貼還款來源。 高雄票貼顧名思義以高雄票貼作為擔保品向債權人高雄票貼抵押借錢,而原車可用,即車輛在作為抵押高雄票貼之後,依然可以讓債務人使用,增加其汽車高雄票貼之方便性。 現代的人買車時大部分都會向銀行申請貸款,以免準備過多的現金防止不時之需, 高雄票貼有鑑於此大部分的車輛也成為俗稱的”貸款車”,此種車輛因購買時已向銀行徵信貸款, 因此也由銀行辦理設定動產抵押擔保之手續,還記得在買車時銷售的業務向您代收30003500元不等的設定費嗎? 這就是向監理單位辦理時所需要的規費。     因為如此當您用貸款車再向高雄票貼或民間的融資公司高雄票貼時也就產生了一個問題:何謂當鋪,當鋪的介紹當鋪須知當鋪周轉當鋪房屋二胎介紹當鋪汽車借款當鋪 1.車輛的權利人是銀行,高雄票貼或民間的公司也就無法再一次的設定動產抵押擔保,那麼對於高雄票貼或民間的融資公司來說, 在無法設定的情形下作出高雄票貼時,工商融資當鋪代辦支票貼現當鋪房屋代償專案當鋪汽車代償專案風險相對的就提高了許多,但是高雄票貼為了有需要的民眾能夠有融資的管道, 各個高雄票貼民間的融資公司還是能夠以各種的方式來達成民眾融資的需求。

  

 

  

高雄票貼欠錢還錢天經地義,借錢的人當然有權力要求欠錢的一方支付利息,但利率也必須合理才對。

  

 

  

消保單位認為,高雄票貼信用卡業者計算循環利息時並不公允,大多數銀行常使出二大「合法卻不合理」的招式,不知不覺擴大收益,讓消費者無形中多支付利息。

  

 

  

 

  

1.定型化契約範本設計的本意,高雄票貼是要讓銀行與消費者自行約定利息起算期,但根據調查,國內沒有一家銀行是讓消費者自行勾選。

  

 

  

2.根據金管會統計98年信用卡業務市場情況,高雄票貼截至983月底的信用卡循環信用餘額約新台幣2,390億元,換句話說,全台灣還有2,390億元的信用卡消費金額,每個月都要支付高信用循環利息給銀行。

  

 

  

3.但消基會發現,幾乎大部分持卡人都搞不懂複雜的循環息計算方式,高雄票貼也很少人知道手中的信用卡是用哪一天做為起息日。

  

 

  

4.根據本報田野調查,到目前為止,包括知名外商銀行、國內大型信用卡公司多數還是採取對消費者較為不利的「入帳日」做為起息日。

  

 

  

5.消基會認為,各銀行都將起息日直接列明在契約書上,並未讓消費者選擇,高雄票貼持卡人沒辦法選擇對自身權益較有利的計息方式。

  

 

  

6.消基會金融委員會副召集人郭尚義建議,應該以「繳款截止日」的次日開始計算利息,高雄票貼這樣對消費者才公平。

  

 

  

7.郭尚義表示,高雄票貼信用卡本來就是幫消費者先墊付款項的支付工具,高雄票貼信用卡業者與消費者已事先約定好繳費期限,高雄票貼消費者如果到了該繳錢時沒繳費,才需要支付利息,銀行不應該將計算利息的第一天提前到銀行代墊款日(也就是入帳日)就開始計算利息。

  

 

  

這等於是假設卡友在刷卡時就不想於當期支付款項,郭尚義說:「並不符合民法的精神。」

  

 

  

 

  

高雄票貼反對銀行其他未償還金額大灌水:

  

 

  

1.輔大法律系副教授黃宏全也認為,高雄票貼在繳款截止日前繳款的卡友不必支付銀行代墊的利息,但繳款截止日沒繳清消費金額的人,利息起算日卻會被往前拉到入帳日,這樣很不合理,是「劫貧濟富」。

  

 

  

黃宏全指出,要不要支付循環息是以繳款截止日為基準,高雄票貼因此循環利息的起息點應該統統都以繳款截止日為基準,這樣才符合法制精神。

  

 

  

2.銀行計算民眾「未償還金額」也有學問。小明上個月刷卡加預借現金共2.4萬元,高雄票貼並於信用卡帳單到期日繳納最低應繳金額1,200元,小明認為,會被銀行計收循環利息的部分應該只有22,800元;但事實上,有23,250元會被計入循環利息。

  

 

  

 

  

3.根據高雄票貼信用卡定型化契約範本第1條第6項,「至全部應付帳款結清日止,高雄票貼所有入帳之每筆信用卡消費款項與其他信用卡交易款項、預借現金金額之未清償部分」,但不包含循環信用利息及年費、預借現金手續費、掛失停用手續費、調閱簽帳單手續費。

  

 

  

不過,消保單位發現,高雄票貼信用卡國外消費結匯手續費被大多數信用卡公司列入要利滾利的循環利息計算。

  

 

  

你在國外每刷一筆,高雄票貼下個月收到帳單會包括「國際發卡組織手續費+本土發卡銀行手續費」。

  

 

  

首先信用卡國際組織收取手續費匯率不同,高雄票貼完全不收費的是JCB,威士卡(Visa)及萬事達卡(Master Card)為1%,銀行端收取的費用則為0.55%1.2%

  

 

  

外商銀行的手續費去年就調高至2.2%,滙豐銀行從315日起也將原本2.05%的結匯手續費調高到2.2%。也就是說,持卡人在海外每刷1萬元,必須額外負擔220元手續費。

  

 

  

 參考資料:


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